編集部
デジタルファイナンスの世界は、日々進化し続けています。特に、オープンバンキングとエンベデッドファイナンス（Embedded Finance）は、この分野での最新トレンドとして注目を集めています。オープンバンキングは、銀行がAPIを通じて第三者に金融情報を提供することで、より幅広い金融サービスの提供を可能にします。
一方、エンベデッドファイナンスは、非金融企業が自社の製品やサービスに金融機能を組み込むことで、顧客に新たな価値を提供するアプローチです。この二つの概念が融合することで、消費者はより便利でパーソナライズされた金融体験を享受することができるようになります。
本記事では、オープンバンキングとエンベデッドファイナンスがもたらすデジタルファイナンスの新潮流について、最新の情報と事例を交えながら深掘りしていきます。
デジタルファイナンスの進化とは
デジタルファイナンスは、インターネットやモバイル技術の発展により、金融サービスが大きく変貌を遂げた現象を指します。従来の銀行業務や決済方法がデジタル化され、より迅速で便利なサービスが提供されるようになりました。この進化は、消費者の金融に対するアクセスを大幅に改善し、金融包摂の促進にも寄与しています。
また、フィンテック企業の台頭により、イノベーションが加速され、金融業界に新たな競争と協業の機会が生まれています。デジタルファイナンスの進化は、単に技術の進歩だけでなく、消費者の期待値の変化、規制環境の進化、そして新しいビジネスモデルの出現によっても推進されています。
これらの変化は、金融サービスがよりパーソナライズされ、利用しやすく、そして全ての人にとってよりアクセスしやすいものになることを目指しています。
オープンバンキングの基本概念
オープンバンキングは、銀行が保有する顧客の金融情報を安全に第三者サービスプロバイダーと共有できるようにすることで、より多様で革新的な金融サービスの提供を可能にする枠組みです。この取り組みは、消費者が自身の金融データをコントロールし、異なる金融機関やサービス間でそのデータを活用できるようにすることにより、金融サービスのカスタマイズと競争の促進を目指しています。
オープンバンキングの導入により、顧客は自分の銀行データを利用して最適な金融商品を見つけたり、個人のニーズに合わせた新しいサービスを受けることが可能になります。また、フィンテック企業は銀行の提供するAPIを通じて、これまでにない革新的なアプリケーションやサービスを開発することができるようになります。
オープンバンキングは、金融業界における透明性の向上、顧客体験の改善、そして新たなビジネスモデルの創出を促進することで、デジタルファイナンスの進化に大きく貢献しています。
エンベデッドファイナンスの台頭
エンベデッドファイナンスは、従来の金融サービスの枠を超え、非金融企業が自社の製品やサービスに金融機能を組み込むことにより、顧客に新たな価値を提供する動きを指します。このアプローチにより、消費者はショッピング、旅行、オンラインサービス利用時など、日常生活の様々なシーンで直接、金融サービスを利用することが可能になります。
例えば、小売業者が提供する決済サービスや、自動車メーカーが提供するローンサービスなどがこれに該当します。エンベデッドファイナンスの普及は、顧客体験の向上に寄与するだけでなく、非金融企業にとっても新たな収益源を生み出す機会を提供します。
また、このトレンドは、金融サービスの提供方法におけるイノベーションを促進し、金融業界の構造自体を変革する可能性を秘めています。エンベデッドファイナンスは、顧客が金融サービスを「意識せずに」利用できるようにすることで、よりシームレスな体験を実現し、デジタルファイナンスの新たな潮流を形成しています。
オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの融合
オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの融合は、金融サービス業界におけるイノベーションの新たな波を生み出しています。オープンバンキングが提供するAPIを通じて、銀行と非金融企業間のデータ共有が容易になり、これによりエンベデッドファイナンスの概念がさらに加速されています。
この融合により、消費者は自身の銀行データを活用して、よりパーソナライズされた金融サービスを非金融企業から直接受けることが可能になります。例えば、オンラインショッピングサイトでの購入時に、消費者は自身の銀行口座から直接支払いを行うことができ、また、購入履歴に基づいたカスタマイズされたローンオファーを受けることも可能になります。
このような融合は、金融サービスのアクセシビリティを高め、顧客体験を大幅に向上させることが期待されています。また、新たなビジネスモデルの創出を促し、金融業界における競争と協業の構造を根本から変えていくことでしょう。オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの融合は、顧客中心の金融サービスの提供を実現し、デジタルファイナンスの未来を形作っています。
事例紹介：NTTドコモの取り組み
NTTドコモは、デジタルファイナンスの進化において、オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの融合を積極的に推進しています。同社は、決済サービス「d払い」を中心に、金融サービスのデジタル化を進めてきました。
これにより、消費者は日常のさまざまなシーンでスムーズに決済を行うことが可能になり、利便性が大幅に向上しています。また、NTTドコモは「dポイント」を活用したロイヤルティプログラムを展開し、金融サービスとの組み合わせによって顧客エンゲージメントを高めています。
さらに、同社は金融機関との連携を深め、「dスマートバンク」の提供を開始。これは、銀行サービスとモバイル決済を組み合わせた新しい金融サービスであり、オープンバンキングの枠組みを活用しています。NTTドコモのこれらの取り組みは、エンベデッドファイナンスを通じて消費者の金融体験を豊かにし、デジタルファイナンスの新たな可能性を切り開いています。
事例紹介：NTTデータのビジョン
NTTデータは、オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの領域において、金融業界のデジタルトランスフォーメーションをリードする役割を果たしています。同社は、金融機関とフィンテック企業の間の連携を促進するプラットフォームを提供し、新しい金融サービスの創出を支援しています。
このプラットフォームは、APIを通じて金融機関のデータとサービスを安全に共有することを可能にし、エンベデッドファイナンスの実現に不可欠な基盤を提供します。NTTデータはまた、「Open Innovation」の推進にも力を入れており、異業種間の協業による新しいビジネスモデルの構築を目指しています。
これにより、消費者はよりパーソナライズされた金融サービスを受けることができるようになり、金融業界全体のイノベーションが加速されています。NTTデータのビジョンは、オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの可能性を最大限に引き出し、デジタルファイナンスの未来を形作ることにあります。
キャッシュレス決済の未来
キャッシュレス決済の普及は、デジタルファイナンスの進化において中心的な役割を担っています。スマートフォンの普及とともに、QRコード決済やNFCを利用した非接触決済など、多様なキャッシュレス決済方法が登場し、消費者の利便性が大幅に向上しています。
また、オープンバンキングの推進により、銀行口座から直接決済を行うサービスも増え、決済プロセスの簡素化とセキュリティの向上が進んでいます。エンベデッドファイナンスの観点からも、キャッシュレス決済は重要であり、商品購入からサービス利用まで、あらゆる場面で金融サービスが組み込まれることで、シームレスな消費体験が実現しています。
今後、AIやビッグデータの活用により、よりパーソナライズされた決済体験が提供されることが期待されており、キャッシュレス決済の未来は、さらなる利便性と革新性をもたらすことでしょう。
データドリブンな金融サービスの可能性
データドリブンなアプローチは、金融サービス業界におけるイノベーションの鍵となっています。ビッグデータの分析により、金融機関は顧客の行動パターンやニーズをより深く理解し、カスタマイズされたサービスや製品を提供することが可能になります。
オープンバンキングによるデータ共有は、このアプローチをさらに加速させており、異なる金融機関やサービスプロバイダー間で顧客データを活用することで、新たな価値を生み出しています。エンベデッドファイナンスにおいても、データドリブンなアプローチは重要であり、消費者のライフスタイルに密接に結びついた金融サービスの提供を可能にします。
AI技術の進化により、顧客の未来のニーズを予測し、それに応じたサービスを提案することも現実のものとなっています。データドリブンな金融サービスは、顧客中心のサービス設計を実現し、金融業界の未来を形作る重要な要素です。
ユーザー体験の向上を目指して
デジタルファイナンスの進化は、ユーザー体験の向上に大きく貢献しています。オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの融合により、金融サービスはよりアクセスしやすく、使いやすいものになりました。顧客は自分の金融情報をよりコントロールしやすくなり、必要なサービスを必要な時に、必要な場所で受けられるようになっています。
例えば、オンラインショッピングの支払いプロセスが簡素化されたり、個人の金融状況に合わせたローンの提案が受けられるようになるなど、顧客中心のサービスが実現しています。このようなユーザー体験の向上は、顧客のロイヤルティを高め、長期的な顧客関係を築く上で重要な役割を果たしています。
デジタルファイナンスの未来は、技術の進化だけでなく、これらの技術がどのようにユーザー体験を豊かにするかにかかっています。
エンベデッドファイナンスの課題と展望
エンベデッドファイナンスは、金融サービスの提供方法を根本から変える可能性を持っていますが、同時にいくつかの課題も抱えています。プライバシーとデータ保護は、エンベデッドファイナンスを取り巻く最大の課題の一つです。
消費者の金融情報を扱う上で、セキュリティとプライバシーの保護は極めて重要であり、これらを確保するための厳格な規制と技術的な対策が求められます。また、異業種間でのパートナーシップが成功の鍵を握る中、異なる業界の企業間での協業には、文化やビジネスプロセスの違いを乗り越える必要があります。
しかし、これらの課題を克服することができれば、エンベデッドファイナンスは消費者にとってより便利でパーソナライズされた金融サービスを提供することが可能になります。将来的には、AIや機械学習の技術を活用して、より洗練されたパーソナライズが実現され、金融サービスの利用体験が一層向上することが期待されています。
オープンバンキングの法規制とセキュリティ
オープンバンキングの普及に伴い、法規制とセキュリティはその成功において重要な要素となっています。金融機関が第三者サービスプロバイダーと顧客データを共有することを可能にするオープンバンキングは、顧客の同意と信頼を基盤としています。
そのため、データ保護とプライバシーの確保は、オープンバンキングを取り巻く法規制の中心に位置づけられています。欧州ではPSD2（支払いサービス指令2）がこの枠組みを提供し、顧客データの安全な共有とイノベーションの促進を目指しています。日本を含む他の国々も、オープンバンキングを支える法的枠組みを整備しています。
セキュリティに関しては、APIの安全性、データ暗号化、アクセス管理など、厳格な技術基準が設けられています。これらの法規制とセキュリティ対策は、オープンバンキングが顧客にとって安全で信頼できるサービスであることを保証するために不可欠です。
まとめ：デジタルファイナンスの新潮流への期待
デジタルファイナンスの新潮流は、オープンバンキングとエンベデッドファイナンスの進化により、金融サービスの提供方法が根本から変わろうとしています。これらの動きは、消費者にとってより便利でパーソナライズされた金融体験を実現することを目指しています。
オープンバンキングは、金融データの共有を通じて新たなサービスの創出を促進し、エンベデッドファイナンスは、日常生活の中に金融サービスを溶け込ませることで、利用の敷居を低くしています。これらの進化は、法規制やセキュリティの強化といった課題を伴いますが、技術の進歩と業界の努力により、これらの課題を乗り越えることができるでしょう。
デジタルファイナンスの未来は明るく、新たなビジネスモデルやサービスが次々と登場することで、金融業界はより顧客中心のものへと変化していくことが期待されます。